Para crear un mejor plan de ingresos para la jubilación, comience antes

Exploremos cómo calcular cuántos ingresos pueden generar sus ahorros al jubilarse y cómo construir un mejor plan cuando falten cinco o 10 años para jubilarse.

Cuanto antes se tome en serio la planificación de los ingresos para la jubilación, mejor, ya sea que tenga 50 o 60 años, pero retrase la jubilación completa. En primer lugar, distinguiremos entre la planificación de la jubilación a la antigua y la creación de un plan para los ingresos de jubilación, que se abordará en este artículo.

Descubrirá que las ideas sobre cómo abordar este desafío de ingresos para la jubilación son escasas. Esto es lo que recomendó un chatbot de IA cuando le pregunté: "Para un hombre soltero de 55 años que busca jubilarse en 10 años, ¿cuántos ingresos puede esperar en la jubilación si ahora tiene $ 1 millón en ahorros?" Aunque es relevante, no confundí al chatbot al agregar que sus ahorros se dividen 50/50 entre su IRA y sus ahorros personales.

No entregue su planificación de ingresos de jubilación a AI todavía

El chatbot respondió, pero erróneamente. Esto es lo que dijo:

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"Determinar el ingreso exacto que una persona puede esperar al momento de la jubilación depende de varios factores, como el estilo de vida deseado para la jubilación, las tasas de inflación, el rendimiento de las inversiones y las posibles fuentes adicionales de ingresos, como las pensiones o el Seguro Social. Sin embargo, podemos brindar una idea general basada en algunas suposiciones".

El chatbot eligió la metodología de planificación conocida como la regla del 4%, que es popular pero defectuosa, que comienza con una "tasa de retiro segura". Así es como lo expresó el chatbot: "Teniendo en cuenta la tasa de retiro segura y ajustada por inflación, los ingresos de jubilación para el primer año serían de $40,000. Para los años siguientes, puede aumentar esta cantidad en un 2% para mantenerse al día con la inflación".

Recuerda ese número de $40,000. El chatbot no solo usa un método defectuoso, sino que sus matemáticas son incorrectas. No te rindas aún en jubilarte con una cantidad decente.

La mayor parte de lo que he escrito hasta la fecha ha sido para aquellos que están cerca o jubilados. Ahora escucho a muchas personas que están a cinco o diez años de jubilarse y me preguntan cuál es la mejor manera de prepararse para su jubilación y luego vivirla.

Además, mientras haya chatbots u otros planificadores tradicionales, me preocupa que las personas se desvíen y terminen trabajando más de lo necesario, reduciendo su personal demasiado pronto o simplemente viviendo con más estrés del necesario.

Por qué tantos expertos consideran que las anualidades son una victoria para los jubilados

Soy un tipo de planificador de Regreso al futuro, lo que significa que me gustaría saber dónde quiero estar antes de tomar decisiones financieras en el presente. Así que permítanme aplicar ese pensamiento, nuestras herramientas existentes y nuevas investigaciones para ayudar a aquellos que aún trabajan y no planean jubilarse durante los próximos cinco años más o menos.

Aquí hay tres cosas que debe considerar al planificar. (Suponga que usted es ese hombre de 55 años).

1. ¿Cuántos ingresos pueden generar tus ahorros al jubilarte (misma pregunta que le hice al chatbot)?

Una herramienta para ayudarlo a comenzar es una que creamos en Go2Income: la calculadora de poder de ingresos muestra la cantidad de ingresos de por vida sin riesgos que puede comprar hoy, según un plan de ingresos que diseñe al establecer el nivel de protección contra la inflación, ingresos para un cónyuge supérstite y protección para un beneficiario. El siguiente gráfico muestra que su $1 millón en ahorros producirá $4.7 millones en ingresos, suponiendo que se jubile a los 65 años y sobreviva hasta los 95 años.

El ingreso anual inicial es de $86,000 por año y aumenta a casi $200,000 a los 85 años. Los cálculos se basan en el costo actual estimado de la compra de ingresos de las compañías de seguros.

Su poder de ingresos, sin embargo, es un punto de referencia, y no estamos sugiriendo que use todos sus ahorros para comprar esos ingresos y renuncie a un legado o liquidez. Pero es una medida que puede comparar con otras estrategias, o considerar como un enfoque para utilizar una parte de sus ahorros.

Recuerde, el chatbot dijo que tomaría $ 40,000, creciendo un 2% por año. Esa es la parte matemática que el chatbot se equivocó.

2. ¿Cuánto ingreso puedo obtener si tuviera 65 años hoy?

Nuestra herramienta de planificación Go2Income es la que debe usar cuando se jubila o está a punto de jubilarse. Estimará su ingreso inicial expresado como un porcentaje de sus ahorros actuales al momento de la jubilación y proyectará los ingresos y los ahorros a lo largo de la jubilación.

Entre las contribuciones y el rendimiento del mercado, supongamos que sus ahorros aumentaron a $1.5 millones a los 65 años, y los ahorros de IRA ahora representan el 60 % del total. Aquí están los ingresos proyectados bajo su plan Go2Income:

Una imagen bastante diferente al cálculo del poder de ingresos de 10 años antes. Curiosamente, el ingreso inicial es casi el mismo de $85,000, pero no crece a $200,000. ¿Qué pasó? Estas dos vistas de su plan, aunque se refieren a los ingresos, son mucho más.

Por ejemplo, si desea dejar un legado financiero mayor a sus herederos, lo incorporaría a su estrategia de jubilación con Go2Income. Lo mismo se aplica al determinar cuánto de su dinero debe mantener líquido para pagar gastos de emergencia o para incorporar costos de atención médica en su plan a largo plazo. Ninguna de esas cosas se considera en Income Power.

Y si después de sumar todos los "deseos", encuentra que el número de ingresos anuales es demasiado bajo, puede trabajar en estrategias para llevar sus ingresos de jubilación a donde quiere que estén.

3. ¿Cómo comienza a construir un plan de ingresos para la jubilación que está a cinco o diez años de distancia?

Si un plan Go2Income como el anterior o similar tiene atractivo, entonces puede considerar qué pasos tomar ahora que lo preparen mejor para ese plan. (Bueno, ahorrar más y aumentar el saldo de su 401(k) no hace daño).

Sin embargo, hay dos cosas que pueden proporcionar beneficios fiscales ahora y beneficios de ingresos al jubilarse, cada uno aplicable a una forma particular de ahorro:

Anticipar una estrategia Go2Income ahora hará que su jubilación sea más eficiente cuando decida dejar de trabajar, como puede ver en el gráfico a continuación, que proyecta el valor justo de mercado de los activos dentro de su plan.

Está viendo las primeras etapas de nuestra investigación extendida de cinco a 10 años antes de la jubilación. Parece prometedor tanto para los ingresos como para los ahorros. ¡Toma eso, chatbot!

Ha estado ahorrando dinero para la jubilación durante más de dos décadas. Ahora dedique algún tiempo a pensar en cómo quiere que ese dinero pague su jubilación.

Cuatro pasos para ayudarlo a tener una jubilación cómoda

Income Power le ofrece un punto de referencia hoy. Go2Income hoy le dice qué ingresos puede esperar al jubilarse y cómo alcanzar todas sus metas financieras.

Puede explorar un plan Go2Income aquí para comenzar su futuro.

Este artículo fue escrito y presenta las opiniones de nuestro asesor colaborador, no del equipo editorial de Kiplinger. Puede verificar los registros de los asesores con la SEC o con FINRA.

Jerry Golden es el fundador y director ejecutivo de Golden Retirement Advisors Inc. Se especializa en ayudar a los consumidores a crear planes de jubilación que brinden ingresos que no se pueden dejar de vivir. Obtenga más información en Go2income.com, donde los consumidores pueden explorar todo tipo de opciones de rentas vitalicias, de forma anónima y sin costo alguno.

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