Cómo asegurar su plan de ingresos para la jubilación

El 'seguro de longevidad' le asegura que no se quedará sin dinero durante la jubilación. Sin embargo, cómo calcular cuánto necesita, los tipos de anualidades que debe usar y cuándo deberían aparecer los ingresos son preguntas difíciles.

Como dice el refrán, el mejor seguro es el que no usas. Ese es ciertamente el caso de los seguros de automóviles y viviendas. Sin embargo, cuando asegura sus ingresos para una vida larga y saludable, es posible adquirir la tranquilidad de tener protección y crear también una fuente importante de ingresos para su jubilación.

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En mi último artículo, ¿Le preocupa quedarse sin dinero en la jubilación?, mostré cómo agregar rentas vitalicias podría evitar que se quede sin dinero en su plan de ingresos para la jubilación, incluso en un escenario en el que no hubo un aumento en el precio de las acciones. de acciones durante toda su jubilación. Por el contrario, el plan sin anualidades en este escenario se quedó sin dinero a los 91 años. Eso significó que no hubo ingresos por ahorros ni una cartera de acciones y bonos para financiar gastos imprevistos. (Estos y otros cálculos se basan en el método de planificación Go2Income para desarrollar planes, estimar tasas de anualidades y preparar comparaciones).

Asegurar el resultado de un plan de ingresos para la jubilación me recuerda la necesidad que tienen los nuevos propietarios cuando solicitan una hipoteca para comprar su primera casa. Originalmente se llamó seguro de vida de protección hipotecaria, y fomentó el crecimiento del mercado de viviendas privadas en los años 40 y 50.

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Bueno, lo mismo ocurre con el mercado de la jubilación. Para minimizar el riesgo de quedarse sin dinero, los jubilados pueden necesitar lo que se conoce como "seguro de longevidad". Afortunadamente, este tipo de protección es ofrecido por compañías de seguros altamente calificadas, brinda beneficios impositivos únicos y, sujeto a su propia evaluación de idoneidad, está disponible sin suscripción. Además, las tasas de pago aumentaron entre un 20 % y un 45 % desde principios de 2022.

Pero el término "seguro de longevidad" no expresa completamente lo que pueden hacer las rentas vitalicias y cómo estructurarlas. La pregunta es cuánto, qué tipos de anualidades usar y cuándo activar los ingresos. La manera de decidir cuándo y cuánto es probar varias configuraciones en su plan de ingresos para la jubilación.

Aquí hay una introducción a las tres formas básicas de rentas vitalicias:

Además de la estructura anterior, cada uno de estos tipos de anualidades puede continuar con los pagos de anualidades durante la vida de un cónyuge, o si no hay cónyuge, durante la vida de un beneficiario, hasta que se recupere el precio de compra. Por supuesto, comprender lo que pueden hacer las anualidades es solo el comienzo.

Ahora, aquí hay algunas decisiones a considerar cuando planifique ingresos de por vida con estas anualidades:

Hay prácticamente un número infinito de opciones de "comienzo de ingresos" para considerar en función de sus objetivos personales. Estos son dos de los más solicitados, usando los resultados del plan para nuestro inversionista a los 70 años con $2 millones en ahorros para evaluar.

Plan de seguro #1.Ingresos escalonados a partir de los 75 años tanto para DIA como para QLAC y considere esos ingresos de por vida como una cobertura de inflación.

Plan de seguro #2.Difiera los ingresos de ambos hasta los 85 años y genere la mayor cantidad de protección de ingresos.

A continuación se muestran los resultados para el Plan n.° 1 y el Plan n.° 2 utilizando el 12,5 % (o $250 000) de los $2 millones en ahorros para comprar el seguro del plan. Tenga en cuenta el impacto de la planificación Go2Income en los ingresos iniciales, los ingresos acumulados y el valor de la cartera.

El plan n.º 1 anterior utiliza los ingresos de la anualidad escalonada para financiar en parte el aumento de los ingresos, lo que requiere una cantidad menor de retiros de IRA al principio y, a su vez, permitió a nuestro inversionista mantener una mayor parte del valor de su cartera. Tenga en cuenta que incluso con un porcentaje de ingreso inicial de casi el 5,8%, su cartera sube a casi su nivel actual de ahorros.

El plan n.° 2 a continuación es el que debe elegir cuando desea obtener más ingresos antes de jubilarse y aceptará una liquidez o legado a largo plazo ligeramente menor. Tenga en cuenta que su porcentaje de ingresos iniciales supera el 6,2%.

¿Mayores ingresos o mayor legado?

El plan n.° 1 conserva la mayor parte de los ahorros de IRA/401(k), lo que le permite dejar un legado mayor. El plan n.° 2 crea más ingresos extrayendo de sus cuentas IRA y 401(k) más temprano en la jubilación, con DIA y QLAC proporcionando ingresos más adelante, para una combinación que produce mayores ingresos.

¿Curioso acerca de un QLAC? La Ley SECURE 2.0 da un impulso a esta anualidad

Siempre hay una compensación, pero puede elegir el plan que funcione mejor para usted y su familia. El enfoque correcto lo ayudará a garantizar el éxito del plan que elija.

Un plan Go2Income puede ayudarlo a elegir no solo los productos correctos para su situación específica, sino también la forma correcta de asegurar sus ingresos durante la jubilación.

Este artículo fue escrito y presenta las opiniones de nuestro asesor colaborador, no del equipo editorial de Kiplinger. Puede verificar los registros de los asesores con la SEC o con FINRA.

Jerry Golden es el fundador y director ejecutivo de Golden Retirement Advisors Inc. Se especializa en ayudar a los consumidores a crear planes de jubilación que brinden ingresos que no se pueden dejar de vivir. Obtenga más información en Go2income.com, donde los consumidores pueden explorar todo tipo de opciones de rentas vitalicias, de forma anónima y sin costo alguno.

Con tantos productos FIA disponibles, cada uno con sus propios términos de contrato y tarifas variables, es fundamental invertir en uno que se adapte a su plan de jubilación.

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